¿QUÉ SON SEGUROS INCLUSIVOS?

Según la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros, el seguro inclusivo se refiere a todos los productos de seguros destinados al mercado excluido o desatendido, en lugar de sólo aquellos dirigidos a los pobres (microseguros). Luego, el seguro inclusivo se refiere a soluciones proporcionadas para ofrecer protección a personas de bajos ingresos y de ingresos medios, segmentos emergentes, población rural, así como a todos aquellos históricamente excluidos del beneficio del seguro.

¿QUÉ SON SEGUROS INCLUSIVOS BASADOS EN EN ÍNDICES?

Los seguros inclusivos basados en índices (también conocidos como seguros paramétricos) son una forma innovadora de seguros, que utiliza índices predeterminados (por ejemplo, niveles de lluvia) que activan un pago automático a todos los clientes asegurados dentro de una ubicación geográfica. Los asegurados son compensados de acuerdo con la severidad del evento, medido en comparación con los promedios históricos. Este enfoque ha facilitado que sea comercialmente factible ampliar el alcance de las pólizas de seguro a personas de bajos ingresos y segmentos emergentes en áreas que alguna vez se consideraron no asegurables.

¿CÓMO OPERAN LOS SEGUROS BASADOS EN ÍNDICES?

Los avances en tecnología y en análisis de datos de las últimas décadas han hecho que el seguro basado en índices sea aún más factible. La observación satelital, por ejemplo, se puede utilizar para identificar la cantidad de lluvia dentro de un área de un kilómetro cuadrado durante un período específico de tiempo. Dichos datos se comparan con promedios históricos para diseñar disparadores de pago. Los asegurados son compensados de acuerdo con la fuerza del evento medido contra esos factores desencadenantes.

¿QUÉ SON SEGUROS INCLUSIVOS DE DESASTRES ORIGINADOS POR LA NATURALEZA ?

Los choques inesperados originados por peligros de la naturaleza  pueden afectar a las personas vulnerables y obligarlas a hacer frente a las pérdidas vendiendo activos, reduciendo sus ingresos o aumentando sus gastos. Los seguro inclusivos contra desastres de origen natural son un tipo de productos de seguros que ayuda a los desatendidos a administrar sus riesgos contra riesgos catastróficos a través de pólizas más acordes a sus necesidades que las que pueden ofrecer los seguros tradicionales.

¿CUÁLES SON LOS BENEFICIOS DE LOS SEGUROS BASADOS EN ÍNDICES?

Debido a que la definición del pago se hace de manera automática con base en fuentes de datos externos (por ejemplo datos del USGS para terremoto), el seguro basado en índices permite expandir los límites del aseguramiento y mantiene los costos de las primas a precios asequibles para los desatendidos. Además, este tipo de cobertura brinda a los asegurados un alivio rápido después de un evento catastrófico.

¿CUÁLES SON LOS RETOS DE LOS SEGUROS BASADOS EN ÍNDICES?

Un desafío del seguro basado en índices es encontrar la correlación perfecta entre la pérdida de un asegurado y la fuente de datos específica en la que se basa el producto del seguro. Es posible que un individuo pueda sufrir pérdidas pero no recibir un pago porque el índice no alcanza el umbral requerido para activarse. Por ejemplo, si en una póliza se define un pago a partir de un terremoto de magnitud 7 o superior, pero un terremoto solo registra una magnitud de 6.9, un cliente puede experimentar daños que no están cubiertos por la póliza. Por otro lado, las personas también podrían recibir pagos que superen el valor de sus pérdidas. Si bien tales imperfecciones no pueden eliminarse por completo, un producto de seguro basado en índices de diseño cuidadoso debería maximizar su valor para la población asegurada, sin dejar de ser comercialmente sostenible.

¿LOS SEGUROS INCLUSIVOS BASADOS EN ÍNDICES SON COMUNES EN LOS PAÍSES EMERGENTES?

Los seguros inclusivos basados en índices se está volviendo cada vez más comunes en los países emergentes, aunque sigue siendo un enfoque relativamente nuevo. Es posible que hace veinte años estos productos no hubieran sido factibles, sin embargo, los avances de la tecnología satelital y el análisis de datos ha hecho posible este tipo de coberturas. En relación con el mercado global de seguros, los seguros basados en índices representan una proporción muy pequeña de las pólizas totales.

¿QUÉ EVENTOS CATASTRÓFICOS SON CUBIERTOS POR LOS SEGUROS BASADOS EN ÍNDICES DE MiCRO?

Los productos basados en índices de MiCRO contra riesgos de origen natural se activan cuando se alcanzan niveles predeterminados para tres eventos catastróficos diferentes: lluvia excesiva, sequía severa y terremotos. Los pagos aumentan según el nivel de desviación del índice correspondiente de los promedios históricos.

La cobertura de los tres eventos se basa en datos producidos por la NASA, NOAA, USGS o fuentes locales seleccionadas.

¿CÓMO ESTÁN SIENDO OFRECIDOS LOS SEGUROS BASADOS EN ÍNDICES DE MiCRO?

Los productos de MiCRO son ofrecidos por aseguradores locales y distribuidos por agregadores como instituciones financieras que ofrecen préstamos productivos, asociaciones de productores, cooperativas, empresas de servicios públicos y otros.

¿QUIÉN PUEDE COMPRAR LOS PRODUCTOS DE MICRO?

MiCRO trabaja con socios locales, agregadores, como bancos, IMF, cooperativas, empresas de servicios públicos, etc., que otorgan acceso a nuestras soluciones a sus clientes, algunas de ellas atadas a sus otros productos.

¿QUÉ TIPO DE ENTRENAMIENTO PROVEE MICRO A LOS CLIENTES SOBRE SUS PRODUCTOS?

Los clientes de MiCRO generalmente no han usado productos de seguros antes, por lo que la compañía trabaja en estrecha colaboración con sus socios locales para proporcionar información sobre cómo funciona el seguro basado en índices y cómo su póliza de seguro cubre eventos catastróficos específicos. Además, MiCRO, trabajando a través de organizaciones gubernamentales, facilita entrenamiento a sus clientes en temas de reducción y preparación frente al riesgo de desastres.